そもそも「保険」とはどんなもの?

乳を吸うこぶたたち

キャラクター紹介

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タメブタくん

タメブタくん
背中のスリットに”シコタマ”現金を溜め込んでいる。とにかくお金が大好き。お金の勉強中。現金で生活をし、カードは持たない、貯金が生きがい。
「タメないブタはただの豚だ!」といつか言いたい。



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ザラシさん

ザラシさん
ゴマフアザラシだから、「ゴマちゃん」と呼ばれたいが、ゴマちゃんがいっぱいいて嫌!だから「ザラシ」と呼ばせている。お金に関する知識はとても豊富で、洗いザライなんでも、教えてくれる。

保険の成り立ちと種類

タメブタくんは保険に入っている?

ザラシさん

タメブタくん

入ってないです。でも、嫁から入るように言われてて、調べないとダメなんですよ。
なんで奥さんは急に保険に入るように言いだしたの?

ザラシさん

タメブタくん

今度、子ブタ生まれるんですよ。10匹!
ザラシさん、何が一番いいか教えてください。
出たー!一番いい!そんなんブタによって違うし!タメブタくん、あれやわ、家電屋さんに行って、「いっちゃんええテレビ下さい!ウホッ」言うてる”ゴリラ迫”と一緒やわ。
そもそもやで、「保険」ってなにか知ってるん?

ザラシさん

タメブタくん

それくらい知ってますよ。お金払っておけば、なんかあった時にいっぱい、お金くれるんですよね?
そうそう、基本的にはそれであってる。もうちょっと詳しく説明しとくと

ザラシさん

保険の成り立ち

突然のケガ、病気、そして死亡のリスクは誰もがかかえている。入院費、治療費、残された遺族の生活費など「お金」が必要。多くの人が少しずつ出しあって、それをもとに運用をし、そのお金を治療費や遺族の生活費の保障に当てようという「相互扶助」の考え方からから生まれたのが「保険」

タメブタくん

なるほど、それで自分が払う金額よりも、多くもらえたりするんですね!みんなで少しずつ支払って、何かあった時に、そのお金を渡す!いい仕組みですね。
若い時に、働かれへんようなことになったら、大変やもんな。保険入っとけば、安心やねん。

ザラシさん

タメブタくん

ザラシさんは入ってるんですか?
次!
保険の種類や、これが最近どんどん増えてるし、複雑になってきてんねんけど、基本的には「公的保険」と「民間保険」の2種類やわ。

ザラシさん

タメブタくん

公的保険と民間保険?なんすかそれ?
公的保険と民間保険

公的保険の種類(国の仕組み)
健康保険、厚生年金(国民年金)、介護保険、雇用保険、労災保険

民間保険の種類(民間会社の商品)
生命保険、損害保険、個人年金

公的保険は国が社会保障として作った仕組みで、サラリーマンは基本的に給与で天引きされてる社会保険料とかで保険料を支払ってる。

民間保険は民間企業が販売している保険
タメブタくんの嫁さんが言っているのは、この民間保険のしかも、生命保険のことやと思うわ

ザラシさん

タメブタくん

生命保険って言うてました
ちょっと話は変わるけど、この公的保険の説明をちゃんとしてくれて、いくらくらいもらえるか?まで計算してくれる保険屋はいい保険屋やわ

ザラシさん

ほな、続けて説明していくで。

ザラシさん

タメブタくん

オナシャス!
なにそれ?

ザラシさん

タメブタくん

あっ、お願いします。
そう言う意味やったんや、知らんかったわ。怒ってへんでwww


生命保険の種類は4つ
①病気やケガの治療費用の準備
②介護に必要な費用の準備
③老後の生活資金の準備
④遺族の生活に必要なお金の準備

やねんけど、その前にもっと重要なことを先に説明しとくわ

ザラシさん

タメブタくん

もっと重要なこと?なんすか?
生命保険の仕組みやね。

ザラシさん

タメブタくん

仕組み?
そう、仕組み。お金の流れといってもいいかな。生命保険の仕組みはこんな感じや

ザラシさん

生命保険の仕組み

保険には4つの関係で成り立っている。
①保険会社:保険金を収集して、運用して、保険金を払える状態にしてる
②保険契約者:保険会社と契約して、保険料の支払いをする人
③被保険者:保障の対象になる人
④保険金受取人:保険金や給付金を受け取る人

タメブタくん

なるほど、と言うことは僕の場合はこうなるんですね。
①保険会社
②保険契約者:タメブタくん
③被保険者:タメブタくん
④保険金受取人:タメブタくんの嫁さん
エグザクトリー!

ザラシさん

タメブタくん

えっ?
う、うん。その通りやわかってきたみたいやな。

ザラシさん

ちょっと疲れたから、また後で、ちょっとキットカット食べてくるわ。

ザラシさん

タメブタくん

えー、もうちょっと聞かせてくださいよ〜

生命保険にはどんな「種類」があるか?

あー、キットカットうまかったわ〜。チョコレート菓子の中で最高ちゃう?サクサクと甘さのバランス!最高。
チョコボールも捨てがたいな〜特にピーナッツは香ばしさがたまらんなぁ?タメブタくんはどっち派?

ザラシさん

タメブタくん

ルマンド派!
いやー、そうきたか!あれもチョコはチョコか・・ルマンドかぁ〜

ザラシさん

タメブタくん

いやいや、もうチョコの話はいいですから、保険の続き教えてくださいよ。
ルマンドなぁ、そこまでいれて、ええんやったら、ルマンドが最強かも知れんなぁ。ジャイアントコーンイチゴ味はどうや?

ザラシさん

タメブタくん

しつこい!おもんない!はよっせいや
まぁそう急がんと、ここから一気に話がややこしくなっていくから、タメブタくんも糖分とっといた方ええで

ザラシさん

生命保険の種類

生命保険の保障内容は、「主契約」と「特約」から成り立っている。
主契約・・・保険のベースとなるもの
特約・・・保障内容を充実させるためのオプション

注意1:特約はつけてもつけなくてもOK
注意2:主契約だけでも契約できるが、特約だけでは契約できない

タメブタくん

主契約と特約・・・
ステーキ屋さんでステーキだけの注文はOK、やけど、サラダバーだけの注文はありません。みたいなもんやわ。

ザラシさん

タメブタくん

なるほど、わかりやすい!
今度は主契約の中身を見ていこう。主契約は大きく3つ
①養老保険
②終身保険
③定期保険

それでこの3種類やねんけど、お金をもらいたい時が違うと思っといて。

ザラシさん

タメブタくん

お金をもらいたい時?
そうそう。出来るだけわかりやすく説明してみるで。

ザラシさん

主契約の3種類の違い

終身保険:”いつか”自分が死んだ時に遺族に残せるお金が欲しい

定期保険:”何歳”までに、自分が死んだ時に遺族に残せるお金が欲しい

養老保険:”何歳”までに、自分が死んだ時に遺族に残せるお金が欲しい、さらに、もし”何歳”で死んでなかった時もお金が欲しい

終身保険と、定期保険は自分が死んだ時にお金を受け取るは同じ。違うのは、終身は期限を決めてない。定期は何歳までと期限を決めてる。

養老保険は定期保険と同じで何歳までと期限を決めてて、死んでも、生きててもお金が欲しい
ということやわ。

ザラシさん

タメブタくん

なるほど、タイミングと生死で違うんですね

  期限なし 期限あり
死亡した時 終身保険 定期保険・養老保険
  養老保険

タメブタくん

でも、他にもありますよね?がん保険とか、医療保険とか?
あるよー他にはこんな感じ

ザラシさん

その他の保険

医療保険:病気になった時にお金が欲しい
ガン保険:「ガン」になった時にお金が欲しい
介護保険:介護が必要になった時にお金が欲しい
学資保険:子供が大きくなった時にお金が欲しい
個人年金保険:老後の生活のためにお金が欲しい

タメブタくん

なんすかこれ?こんなにあるんですか?
これにさらに特約というオプションも選ぶことになるから、保険はややこしいねん。

ザラシさん

タメブタくん

はぁ、どうやって選べばいいんですか?
いいね、いいね、そのちょっと疲れて、投げやりになりそうなところを踏ん張ってる感じwww

ザラシさん

なにに不安を感じてて、どうなった時にお金が欲しいのか?を決める。その時に必要な金額はいくらか?まで決める。

ザラシさん

タメブタくん

えー、そんなんどこも不安ですよ。
そやろ?だから、保険の商品がめっちゃ種類あんねん。人によって不安なところと金額が違う。それに、保険屋には儲かる保険とそうじゃない保険もあるから、なおさらややこしくなったんや。

注意点が一つあってやな

ザラシさん

注意
主契約に含まれる、特約はつけない!

タメブタくん

主契約と特約は別なんでしょ?主契約に含まれるってどういうこと?
例えば、ファミレス行くやん。「とんかつ定食」(味噌汁とご飯と漬物付き)に「和風セット」(味噌汁とご飯と漬物のセット)みたいなことはしたあかんでということな。

ザラシさん

生命保険に「入る」にはどうしたらいいの?

タメブタくん

例えば、どこを不安に思うか、いくら欲しいかを決めたとして、保険てすぐ入れるんですか?
どうしたん?めっちゃええタイミングでめっちゃええ質問するやん。子ブタできるから、頭キレてきたな。

ザラシさん

保険に入るには審査が必要

お金払ったら誰でも入れそうなもんやけど、保険は審査があって、場合によっては入られへんかったりすんねん。

ザラシさん

タメブタくん

え?お金払うのに入れないことあるんですか?
そう、例えば、すでにガンになってるのに、ガン保険に入りますはでけへん。健康診断の結果を提出しないとあかんし、申し込みの時に「告知」と言われる質問に答えなあかんねん。

ザラシさん

タメブタくん

・・・
質問なんか適当にごまかしたらええねん!と思ったやろ?悪い奴やな〜

ザラシさん

タメブタくん

なんも言ってないですよ!
いや、鼻がヒクヒクしてたもん!
「告知」の時に嘘ついてごまかしたとして、いざ保険金を受け取る時に、嘘がバレました。となると保険金は受け取れません。ということもある。だから正直に話さなあかん。

ザラシさん

タメブタくん

メタボやから、今度の健康診断、心配やわ

保険料を安くする方法はあるのか?

タメブタくん

健康だと保険料安いんですか?
必ずしもそうだとは言われへんけど、その方が安い可能性は高いし、入れる保険の種類も多い。あと、タバコ吸う人と吸わない人でも保険料は違う。だからタバコはやめた方がええ。

ザラシさん

タメブタくん

そういえばザラシさん吸わないですね?
あんな、非効率なもんないぞ!お金を払って、人よりたくさん税金を払って、体を悪くして、不安になって、保険に入って、高い保険料を払って、ガンになって高い治療費払う。もう金かかってしゃーない。それにやな・・・だいたいタバコはやな・・

ザラシさん

タメブタくん

わかりました!もういいっす。タバコ僕吸わないから、それより保険を安くする方法教えてください。
あ、そうか。方法は超簡単や、まとめて全部払ってしまう。これが一番安い保険の入り方や。

ザラシさん

タメブタくん

全部一括で払うとなんで安くなるんですか?
ええ質問が続くね!保険会社が何をしてるか?がポイントや。

ザラシさん

タメブタくん

何をしてるか?
ただたくさんのお金をいろんな人から集めて、そっと持ってるだけじゃなくて、「運用」してるねん。つまり、「投資」してお金を増やしてるねん。

ザラシさん

タメブタくん

そうなんですか?
そうそう、もちろん、集めている金額に対して、お金を払わないといけない確率とか金額は計算してるけど。国債とか購入したり、投資信託を買ってたり色々やってはるわ。

ザラシさん

投資してるから、早いタイミングで大きなお金を持ってる方が有利やねん。だから、一括で保険料を払ってくれる人には割安にしてでも、投資の原資になる「お金」を増やしたいねん。

ザラシさん

タメブタくん

そういうことなんですね。納得
ほな、
ちょっと、タバコ吸ってくるわ。

ザラシさん

タメブタくん

えっーーーー??

保険金の請求は誰ができるのか?

ただいま!

ザラシさん

タメブタくん

お帰りなさい。たばこ臭くないですね
アイコスやからな。〜

ザラシさん

タメブタくん

アイコスもタバコですよね?
次!
保険金の受け取り方や

ザラシさん

タメブタくん

受け取り方?そんなん勝手に保険屋が振り込んでくれるんじゃないんですか?
普通そう思うわな、だいたい。
でも保険は、契約した側が請求しなければもらわれへん。

ザラシさん

保険を請求できる人

死亡保険金:保険金受取人
入院給付金など:被保険者本人

死亡してる場合は、保険金受取人、それ以外は被保険者本人というケースがほとんど。

保険金の請求に必要な書類は?

タメブタくん

請求ってどうやるんですか?
保険に入る時に、保険会社の人が説明してくれるけど、担当者やコールセンターに連絡すれば、必要な書類を送付してくれるよ。

ザラシさん

タメブタくん

それなら簡単ですね
さっきもちょっと言ったけど、保険金を支払ってなかったり、「告知」と言われる、保険に入る時の質問の回答に嘘が発覚した場合は、保険金は支払われへん。

そらそや罠、金払ってへんのに金くれるわけないやん。嘘ついてるのに、金払われるわけないやん!ってことや

ザラシさん

タメブタくん

そらそうですよね。で、書類ってどんな書類を提出するんですか?
保険会社によっても違うけど、一般的にはこんな感じやわ

ザラシさん

死亡保険金 必要書類
  • 死亡保険金請求書
  • 保険証券
  • 死亡診断書
  • 保険金受取人の印鑑証明書 など
入院給付金など 必要書類
  • 給付金請求書
  • 入院・手術など診断書(証明書)
  • 事故状況報告書(災害給付金を請求する場合)など

保険金の請求できる期間は?

タメブタくん

必要な書類が違うんですね。
そうやねん、面倒やろ??役所とかに行かないと取れへん書類もあるしな

ザラシさん

タメブタくん

でも、保険金を受け取るってことに気づかないというかそれどころじゃない気がするんですよね。

タメブタくん

例えば、今、嫁ブタになんかあったとしたら、気が動転して保険なんか考えられそうにないっすね。
そやな、実際に自分の身内にと考えたら、そうなるわな。でも、そんなこともあろうかと保険は請求を忘れていても2年以内なら請求手続きができる。親切やろ?保険屋って?

ザラシさん

タメブタくん

そうなんすね、ちょっと安心しました。
保険屋によっては2年を超えてもOKのところもあるわ。保険に入る時にしっかり確認しいや

ザラシさん

MEMO
保険金は2年以内なら、請求できる

保険金がもらえない時ってどんな時?

タメブタくん

さっきちょっと言ってた、保険金がもらえないケースを詳しく教えて欲しいです。保険金払ったのに、もえらえないとか最悪ですもん
普通に考えると、そらそやわな!って時ばっかりやわ。

ザラシさん

死亡保険金が受け取れないケース
  • 約款に定める一定期間(責任開始期から2〜3年以内)に被保険者が自殺した場合
  • 告知義務違反により、契約解除になった場合
  • 契約者、受取人が被保険者を殺害した場合

タメブタくん

約款に?定める一定期間??
わかりやすくいうと、保険契約してすぐに自殺してもお金払いません。いうこっちゃ。それ目当てに契約する人が出てくるし、保険会社が成り立たんくなってしまう可能性がある

ザラシさん

タメブタくん

そらそうっすね。確かに。他はなんとなく分かりました。
ほな次は災害死亡保険金を見てみよか

ザラシさん

災害死亡保険金が受け取れないケース
  • 不慮の事故に該当しない場合(病気による死亡など)
  • 飲酒運転、無免許運転
  • 泥酔状態が原因で起きた事故
  • 犯罪行為
  • 自殺
  • 契約者、受取人が被保険者を殺害した場合など
基本的には、犯罪をしなければOKやねん、病気による死亡は、災害死亡じゃなく、生命保険の範疇で、災害保険の対象外になってるからやね。

ザラシさん

タメブタくん

これだったら、僕は多分、保険金を受け取れないことはなさそうですね。
わからんで〜〜

ザラシさん

タメブタくん

いやいや、わかるでしょ!
まっ、人生なんて何があるかどうなるかわからんから、用心するに越したことはないわ。ちなみに、死亡してなくてももらえる時もあるねん。

ザラシさん

タメブタくん

えっ?そんなラッキーなことあるんですか?
全然ラッキーな感じではないけどな。
結局保険にもよるから、一概に言われへんといえば言われへんけど 、ずーと治らん高度障害状態になると支払われる保険もあるわ。

ザラシさん

タメブタくん

へーそうなんすね。それはありがたい。
それこそ特約でその範囲を広げたりできる保険会社が多いかな

ザラシさん

タメブタくん

保険に入る時に、どんな時に保険金を請求できるかは、確認しといた方がいいということですね。
そうそう、次は保険の内容をもうちょっと詳しく説明していくで

ザラシさん

タメブタくん

ちょっとその前に、トイレ!