勤務先の貯蓄制度・持ち株制度を調べてみよう

会社によっては、財形貯蓄や従業員持ち株会など、社員の資産形成を応援する制度が整っている会社もある。あなたは自分の会社の制度を把握しているだろうか？もし、把握してないなら、知らないことで損しているかもしれない。

どんな制度が取られているのかを確認してみよう。

社内預金制度があるなら、銀行預金はやめよう

会社によって異なり、奨励金がないほうが一般的なので、あったらラッキーくらいのものなのだが、社内預金は会社が給料から天引きで預金として預かっておいてくれる制度だ。

全く貯金が自分ではできない人と全く投資をせずに銀行にしか預けない人にはオススメだが、基本的に僕はオススメしない。あるお得な条件がない限り。

お得な条件の説明の前に、なぜ、銀行に預けるくらいなら、社内預金なのか？だが、単純に金利が高いからだ。厚生労働省が下限金利を０．５％と設定しているので、それ以下の金利にすることができない。今の銀行金利は０．００１％とかなので、ものすごくお得だ。

お得な条件とは・・・

下限金利が設定されていること以外のお得な条件だが、まれに「奨励金」というような制度がある会社がある。

例えば、社内預金をするのであれば、「１０％」奨励金をつけてあげるというものだ。支給上限があるのが一般的だが、年間１０万円くらいまでなら出してくれるという会社はあった。

つまり、金利１０％だ。ただし、１年間限定なので、１０％一度付くとその後は何もつかない。

とはいえ、このご時世に１０％をノーリスクでもらえるなんて、ありがたいはなしだ。

すぐに社内規定を確認してみよう！

社員持ち株会の制度もよく見てみよう

社員持ち株会がある会社もあるだろう。この制度は未上場の会社でも上場を見据えて準備をしている段階で整備している会社もある。

社員持ち株会制度でも、社員を優遇するケースがある。勤続年数が長い社員にはストック・オプションを提供するといったわかりやすい内容のところもある。

もう少し、ライトなメリットとして、こちらも「奨励金」と言われているケースがあるが、持ち株会に掛け金設定した金額に上乗せして会社が援助してくれる制度をとっている会社もある。

例えば、持株会に毎月１万円あてているとすると、会社が１０％を追加で購入してあげますよ。という制度。つまり１万円の出費で１１０００円分の株をGETできることになる。

この率に関しては会社によって様々だし、そもそもこういった制度がない会社も多い。ただ、もし社員持株会制度がある会社に勤めているなら、一度「奨励金」のような制度があるかは確認してみよう。

会社が倒産したり、景気が大幅に悪化しない限り、損することはないだろう。もし景気が悪化して１０％下がっても奨励金を１０％もらっていたら、減っていないのと同じになる。

財形貯蓄は非課税メリットがあるが、デメリットも

日本の企業の４０％以上が導入しているといわれているメジャーな制度。財形貯蓄。たしかにメリットはある。特に財形住宅貯蓄であれば、５５０万までの元本が非課税になる。これは大きなメリットなのだが、会社が提携している金融機関の商品しか選べない。

これはメリットのようでデメリットでもある。住宅ローンに強い金融機関が会社の取引銀行だといいが、自分が組みたい住宅ローンの会社と違う場合はむしろやめといた方がいい。

逆に自分が組みたい金融機関と会社の金融機関が同じなのであれば、財形住宅はオススメだ。

なぜ？オススメしないのか？

ほとんどの企業がメガバンクの財形を制度としているのが、ほとんどだと思う。メババンクで住宅ローンを組むことが必ずしも得ではない。ネット銀行や、ノンバンク系といわれる金融機関もある。

住宅ローンは、少しの金利の差が、長期に渡って影響するので、少しでも金利が低い方がいい。購入する住宅が極端に安い、住宅ローンで借り入れる金額があまりない。のであれば、財形で積立た方がいい。

住宅ローンを何千万単位で利用するような場合は、財形住宅貯蓄はオススメしない。借り入れ予定金額とローン金利を見比べてからにしよう。

銀行に預けたお金に金利がついて、銀行から利子という項目で数円の入金があった経験は誰もがしている。もはや、金利が長期的に０の状態が続き、預金の金利などあってないようなものだが、過去の理解や、今後のためにも知っておいた方がいいことは間違いない。

預金の金利とはそもそもなにか？

１年間でどれくら増えるかを表した数字

銀行にお金を預けると利息がつく、その利息がいくらつくのか？をあらわしたものが、「金利」だ。１年間銀行に預けてくれたら、１年後にいくら利息を払いますよ。そのいくらの部分を計算する指標だ。

例えば、預金の金利が３％なら、１年間銀行にお金を預ければ、

預けた金額×金利＝利息

３％分の利息がつく。つまり、３％お金が増える。

銀行が利息をつけてくれるのはなぜ？

銀行はお金を、会社や個人に貸して、それに利子をつけて返してもらうのが商売。”貸す”ことで商売が成り立つんですが、銀行はお金を作ることはできません。

お金を作れるのは日本銀行だけです。

銀行はお金を作れないけど、お金を貸さないと商売ができません。そこで、銀行は利息つけることで、会社や個人からお金を預けてもらって、その預かったお金を貸して、利子で儲けているんです。

お金を預けてもらうためには、メリットがないと、預けてくれないですよね。そのメリットが「銀行が倒産しない限り、絶対にこの金利分は上乗せしてお支払いします」です。

”銀行が倒産しない限り、絶対に”という部分が、他の金融機関や金融商材と大きく異なり、「銀行の預金は安心で安全」となっているのです。

そのかわり、金利はものすごく低いですが・・・

利息にも２種類ある

「単利」と「複利」がある

単利とは・・・

預金　１０００万円　　金利０.２％　預けた年数５年
１年間の利息の計算式：１０００万円×金利０.２％＝２万円
２万円×５年＝１０万円

預金１０００万円を金利０.２％の銀行に５年間　単利で預けた場合、１０万円の利息を受け取れます。２万円の５年分になるわけです。

複利とは・・・

預金　１０００万円　　金利０.２％　預けた年数５年
１年目の利息の計算式：１０００万円×金利０.２％＝２万円
２年目の利息の計算式：１００２万円×金利０.２％＝２０，０４０円
３年目の利息の計算式：１０,０４０,０４０円×金利０.２％＝２０，０８０円
４年目の利息の計算式：１０,０６０,１２０円×金利０.２％＝２０，１２０円
５年目の利息の計算式：１０,０８０,２４０円×金利０.２％＝２０，１６０円

合計１００，４００円

預金１０００万円を金利０.２％の銀行に５年間　複利で預けた場合、１０万円＋４００円の利息を受け取れます。単利よりも多くなります。

金利の種類も２種類

「固定金利」と「変動金利」がある

固定金利とは・・・

預けてある間はずっと金利が変わらないのが、「固定金利」

変動金利とは・・・

金利はその時々で見直しがあり、変動するのが、「変動金利」

「固定金利」と「変動金利」ではどっちが得か？

どちらが得か？については、正解はないです。単利と複利なら、複利が得ですといえるのです。

なぜ、どちらが得か？が言えないかというと、景気が読めないからなんです。

この先の景気がどうなるかを予測して選ぼう！