民間保険・生命保険の基本を知ろう!

電卓をもつOL

前回の記事はこちら
コールセンターの女性公的保険って具体的になに?

民間保険の基本構造は?

よし、ほな民間保険を説明していこうか!

ザラシさん

タメブタくん

オナシャス!
えっ?!

ザラシさん

タメブタくん

お願いします。
あいよ、ほな説明していくで。

ザラシさん

こないだちょっとだけ説明してるんやけど、覚えてる?主契約と特約ってやつ

ザラシさん

タメブタくん

あ、覚えてますよ。ステーキ屋さんでステーキが主契約でステーキだけは頼めるけど、セットのサラダバーだけは頼まれへんというやつですよね?

特約はオプションみたいなもんだと。

そうそうよく覚えてるやん!合格や!!

何に?

ザラシさん

タメブタくん

知りませんよ!
ほとんどの保険商品は、主契約+特約のセットメニューになってる。契約者からするとなんかオプションついてラッキーみたいに思いがちやねんけど、

ザラシさん

きっちりオプション料は取られるから、別にお得でもなんでもないねん。

ザラシさん

タメブタくん

そらそうですよね、ドリンクバーもサラダバーも別料金ですよね。だいたいが。
いいね、そのイメージでええねんけど。その特約が本当に必要か?を考えなあかん。

ザラシさん

民間保険の構造は・・・

主契約(普通保険約款):メインディッシュ
特約(特別約款):オプション

注意
オプション(特約)は無料じゃない、本当に必要なものだけをつけよう
今、そんなん当たり前やん!て思ったやろ?

ザラシさん

タメブタくん

い、いや・まぁちょっとは・・
当たり前やねんけどさ、「あった方がいいかも?」って思いがちやねん。保険は自分の不安の度合いに金額を付けてるようなもんや!

ビビればビビるほど、保険金はあがっていくし、特約も増えていく。

ザラシさん

どっかで諦めることも必要やで

ザラシさん

MEMO
無駄な保障をつけないように、特約をつけすぎてないか考えよう

主契約の基本形はどんなものがあるの?

タメブタくん

主契約は「養老保険」「終身保険」「定期保険」の3種類があるんですよね?
そうそう、なにが違うか覚えてる?

ザラシさん

タメブタくん

なんでしたっけ?時期となんかですよね?
タイミングと生死やね。もうちょい詳しくいこうか。

ザラシさん

タメブタくん

オナシャス!
えっ?!!

ザラシさん

タメブタくん

オナシャス!!

満期ってなに?

  定期保険 終身保険 養老保険
満期 ある ない ある
満期保険金 ない ない ある
解約返戻金 ない ある ある

タメブタくん

満期?満期保険金?解約返戻金?
そうなるわな、よくわからんよな?ここで諦めたら負けやで。

ザラシさん

タメブタくん

はい!
満期を簡単に説明すると、保険が適用される期間に限りがあるか?ということや。
定期保険と養老保険は例えば、これから30年間の間になにかあったら、お金払いますね!という保険。
終身保険はこの先、死ぬまでずーと保障します。死ぬまで保障は有効です。という保険。

ザラシさん

タメブタくん

なるほど、でも、そんなんなら、終身がいいに決まってるじゃないですか?
そう思うわな、その分価格が高いねん。逆に聞くけどさ、タメブタくんが超長生きしました。子どもたちもとっくに独立してます、嫁ブタ先に他界してます。という状況で高い保険金が入ってくる必要あるかな?

ザラシさん

タメブタくん

そういわれると、そこまで生きたら、いらないようにも思いますね。
そやろ?その何年先かわからんけど、死んだ時にお金をたくさんもらうために、今の生活を節約しますみたいな話やね。

ザラシさん

満期保険金ってなに?

タメブタくん

満期保険金ってなんですか?満期だから、期限とお金???
満期保険金はさっき満期を勉強したよな。満期は保険の保証期間のことやったやろ?それに保険金がついている。

つまり、保険の保証期間が終わった時に、お金払いますよ。そのお金のことを満期保険金というわけや。

ザラシさん

タメブタくん

なるほど、保証期間に終わりがない、終身保険がない!というのは期間が終わらないからないんですね?
そうや、わかってきたやん。ほな、定期がなくて、養老があるのは?

ザラシさん

タメブタくん

いや、ちょっと何言ってるかわかんないっす!
www サンド富澤か!

ザラシさん

まあええわ、定期は確かに満期はあるけど、その期間内に死亡するとか保障の対象になることが発生しないとお金はもらわれへんねん。そのかわり保険料はやすいで。

養老保険は満期になった時に、生存してても、お金をもらえんねん。そのかわり、保険料は高いで。

ザラシさん

解約返戻金ってなに?

タメブタくん

最後のかいやくへん・・きんは?なんなんですか?
ごまかせてへんから!解約返戻金(かいやくへんれいきん)やで。

ザラシさん

タメブタくん

あれで、へんれいって読むんすね。
そや、俺もさっきググったわ。

ザラシさん

タメブタくん

えっ??
うそうそ。解約返戻金というのは、保険を途中で辞めたいです。支払いたくないです。もう保障いりませんとか、他の保険に変えます!とかなにかしらの理由で、解約したくなった時に、戻って来るお金のことや

ザラシさん

タメブタくん

へーお金返してくれるんですか?保険会社は良心的ですね?大丈夫なんすか?そんなことして。
タメブタくん、もしかして、払った金額全部、解約返戻金で戻ってくると思ってない?

ザラシさん

タメブタくん

あっ!
そんなうまい話あるかい!もちろん支払った金額よりも少ない金額が返ってくる。

もう一回表を入れとくからよくおぼえとき。

ザラシさん

  定期保険 終身保険 養老保険
満期 ある ない ある
満期保険金 ない ない ある
解約返戻金 ない ある ある
ちなみに、この解約返戻金がない、保険のことを「掛け捨て」って言うわ。保険を掛けたお金が返ってこないから、掛け捨てやね。

ザラシさん

タメブタくん

そういうことなんすね?掛け捨てじゃない保険のことをなんていうんですか?
積立型とか貯蓄型とか言うかな。

ザラシさん

解約返戻金はいくらくらいもどってくるの?

タメブタくん

えー、解約返戻金ってどれくらい減るもんなんですか?なんか損した気分ですよね?
ちょっと語弊があったな。もうちょっと丁寧に説明すると、養老保険は満期まで生きていて、解約返戻金を受け取るときは

ザラシさん

養老保険の解約返戻金(満期時点

保険料累計支払額<解約返戻金

タメブタくん

増える!
そう、養老保険は満期まで生きていたら、増える。保険付き定期預金みたいなもんやわ。

ザラシさん

タメブタくん

ということは終身保険は損するんですか?
その間保証してくれてるから、必ずしも、「損」という表現が正しいかはあやしいけど、保険料累計支払額よりも解約返戻金の方が少ないケースが多いかもしれん。

ザラシさん

タメブタくん

かもしれんって曖昧ですね。
うん、保険と条件によって得するケースもあるからな。でも、基本的に短期間で解約することになってしまうと、ほぼ確実に「損」というか払った金額よりも少ない金額しか返ってこうへんわ。

ザラシさん

タメブタくん

定期保険と養老保険は長期で考えないといけないんですね。
「醤油」うこと!

ザラシさん

タメブタくん

古っ!
あー、腹減ったな、天一食いに行こうか?

ザラシさん

タメブタくん

いいっすね、「こってり」最高ですよね?
おごってな?

ザラシさん

タメブタくん

えっ!?
授業料、授業料な安いもんやん!

ザラシさん

天下一品 こってりラーメン明太子ごはんセット